その金額がずっと貰えるとは限らない…住宅ローンのプロが｢ボーナス払い｣をするなと説く｢危ない職業､業界｣

近年の住宅価格上昇により、夫婦の収入を合算して住宅ローンを組むケースが増えています。収入合算には大きく分けて3 つのパターンがあり、それぞれ特徴が異なるため、自分たちの状況に最適な方法を選ぶことが重要です。

1つめは連帯保証型。これは、夫または妻のどちらか一方が主債務者となり、もう一方が連帯保証人になる方法です。借入可能額は夫婦の収入を合算して計算できますが、団体信用生命保険には主債務者しか加入できません。また、住宅ローン控除も主債務者のみが受けられます。

2つめは連帯債務型。夫または妻のどちらか一方が主債務者となり、もう一方が連帯債務者になる方法です。【フラット35】で多く採用されており、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けることができます。一般的に、団信に加入できるのは主債務者のみです。

3つめはペアローン。夫婦がそれぞれ別々の住宅ローンを組む方法です。物件を共有名義にして、それぞれが自分の持分に応じたローンを組みます。住宅ローン控除は夫婦ともに受けられ、団信もそれぞれ加入できますが、諸費用は2本分必要になります。

どのパターンを選ぶかは、夫婦の収入バランスや将来の働き方によって決まります。収入がほぼ同等で税制メリットを最大化したい場合は、ペアローンや連帯債務型が有利です。一方、配偶者の収入が少ない場合や、将来的に仕事を辞める可能性がある場合は、連帯保証型のほうが安全といえるでしょう。

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