｢繰り上げ返済｣も｢借り換え｣もリスクがある…住宅ローンを｢変動型｣で借りている人の"第三の選択肢"
ローン金利が急騰しない限りは､これがおトク
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住宅ローンの金利が上がる中、家計への負担を減らす方法はあるのか。住宅コンサルタントの寺岡孝さんは「繰り上げ返済で借金を減らす手段もあるが、あえてローン返済に回さず資産を増やすという選択肢もある」という――。
日本人の7割以上が「変動型」を選択
2024年以降、日銀の金融政策の転換により、長く続いた低金利時代に変化の兆しが出ています。
とくに変動金利型の住宅ローンを利用している方々にとって、「金利が上がったらどうなるのか？」という不安は日に日に強まっているのではないでしょうか。
変動金利は市場金利（短期プライムレート）の動向に応じて、適用金利が定期的に見直される住宅ローン金利です。住宅金融支援機構によると、新たに住宅ローンを利用した人の約77％が変動型を選んでおり、圧倒的多数派となっています（2024年10月調査）。
住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2024年10月調査）」より
金利が上がると元本がなかなか減らない
変動金利の仕組みについては、インターネットなどを調べれば数多くの解説が出てきますので、ここでは簡単に解説しておきましょう。
変動金利型の仕組み ・金利の見直し：半年に1回（多くは4月と10月） ・返済額の見直し：5年ごと ・上昇制限：返済額は直近返済額の1.25倍まで（元利均等返済の場合） |
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一見すると、返済額が急激に増えない安心設計のように見えますが、実は「金利上昇によって元本がなかなか減らない」というリスクが潜んでいます。現在のような金利上昇局面になると、長期間にわたって利息ばかりを払い続ける可能性があるため、定期的な見直しが必要にはなります。
変動金利のメリット・デメリットを表にすると、図表2の通りになります。
筆者作成
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